Avez-vous déjà pris le temps de lire la définition du mot « Prévoyance » ?
Les dictionnaires nous disent que c’est la qualité de quelqu’un qui sait prévoir et qui prend des dispositions en conséquence.
© Larousse
Il se trouve même que le Droit français a sa propre définition du mot « Prévoyance » : Régime instauré dans l’entreprise ou au niveau d’une branche professionnelle et destiné à offrir aux salariés une couverture sociale complémentaire (décès, invalidité, maladie, etc.) venant s’ajouter à celle des régimes obligatoires de sécurité sociale.
Pourtant, quand vous discutez avec un professionnel des pompes funèbres, il risque de vous parler principalement des solutions de contrats d’assurances obsèques, qui vous permettent d’anticiper le risque de décès à tout âge.
Les personnes véritablement prévoyantes vont parfois souscrire une assurance décès afin de sécuriser leur famille au moment d’une prise de risque financière dès le début de leur vie active.
La majorité des français aura plutôt tendance à souscrire, à un âge plus avancé, un contrat obsèques qui permet d’anticiper le respect de ses dernières volontés. Suivant la compagnie d’assurance, différentes possibilités vous facilitent l’organisation de vos funérailles (grandes lignes ou en détails) et de les financer, car ce sera la dernière de vos dépenses, ou celles de vos proches pour vous, si justement, vous n’avez pas été prévoyant.
A vous de choisir, mais anticiper vous permet de soulager vos proches dans un moment particulièrement difficile et ainsi apporter de la sérénité dans le déséquilibre que peuvent vivre vos proches alors.
L’assurance décès
Principe général : l’assurance décès propose une indemnisation à un bénéficiaire différent de celui qui l’a souscrit. Pour exemple le bénéficiaire n’est pas la victime directe, mais l’assuré estime qu’il doit être prévoyant pour l’un de ses proches (conjoint, enfants…) en cas de décès prématuré, d’accident.
Comment cela marche : Dans une assurance décès, l’assuré nomme lui-même le/les bénéficiaire(s) qui va/vont bénéficier d’une indemnisation (prime ou rente).
L’assureur accepte par contrat un montant ou un type d’indemnisation en contrepartie du paiement d’une cotisation par l’assuré. Si l’assuré décède, alors qu’il est à jour de cotisation, la procédure d’indemnisation sera lancée (à la demande du bénéficiaire). Le ou les bénéficiaires sont les personnes nommées par l’assuré et qui vont directement bénéficier d’une prime ou d’une rente.
Pourquoi choisir ce type de contrat d’assurances : l’argent est donc destiné à pallier la perte de revenu lors du décès d’un chef de famille ou des personnes qui contribuent au budget du foyer (ex. décès du couple dans un accident de voiture laissant les enfants mineurs sans moyens).
Remarque fiscale importante : si l’assuré n’a pas désigné de bénéficiaire dans le contrat d’assurance décès, l’assureur devra verser les indemnités dues aux héritiers de l’assuré. Les héritiers devront alors payer des droits de succession calculés en fonction du montant du capital reçu.
Ce type de contrat est adapté aux jeunes couples dont les styles de vie peuvent comporter des risques de décès par accident. Ils seront prévoyant en souscrivant ce type de contrat, voir ceux incluant un rapatriement de corps lorsque le foyer vie en expatrié par exemple (voir article).
Le contrat obsèques en prestations
Principe général : le contrat en prestations prévoit et organise dans le détail les modalités de la cérémonie de funérailles, avec un budget déterminé (réglable en une seule ou plusieurs fois). La famille (frère, sœur, conjoint, enfants, petits-enfants…) est ainsi totalement déchargée des contraintes (choix à faire, budget à rassembler…) dès lors où l’opérateur funéraire désigné au contrat est avisé du décès du bénéficiaire. Attention, il existe parfois des contrats où un surcoût peut être à la charge de la famille. Oui, les options étant personnalisables, l’assuré peut choisir précisément ce qu’il souhaite pour ses funérailles et organiser ses obsèques de son vivant, y compris de ne pas retenir des options que la famille aimera mettre en place à ses propres frais (exemple un changement d’avis du défunt, entre la souscription du contrat et sa fin de vie, quant aux fleurs, ou au lieu définitif de sa tombe : caveau de famille ou rapatriement de corps dans un autre pays).
Comment cela marche : l’assureur propose une adhésion à un contrat en prestation et l’assuré peut choisir librement la société funéraire qui se chargera de la réalisation des funérailles. En effet, dès l’adhésion, l’assureur s’engage à verser une somme au moment du décès à l’entreprise de pompes funèbres que l’assuré aura préalablement désignée. En outre, le contrat fixe à l’avance, le détail des prestations funéraires que la pompe funèbre désignée s’engage à réaliser. Après les modalités de paiement à l’assureur sont variables (voir article à ce sujet).
Pourquoi choisir ce type de contrat d’assurances : en fait les compagnies d’assurances proposent ce type de contrat pour que vous puissiez prévoir vos obsèques et prendre plus ou moins de temps pour les financer. La compagnie gère le placement de cet argent afin de vous permettre de défiscaliser la somme de l’héritage que vous laissez. Au lieu de payer une entreprise de pompes funèbres à l’avance, l’argent est géré par une compagnie d’assurances et sera uniquement destiné à un prestataire funéraire désigné. Vous êtes ainsi protégé contre tout risque de défaillance d’une entreprise de pompes funèbres et vous allégez votre succession, autre soucis pour vos proches après les funérailles.
Le contrat obsèques en capital
Le but : constituer et valoriser un capital qui permettra au bénéficiaire du contrat de procéder au règlement des frais d’obsèques. Aucune prestation funéraire n’est déterminée à l’avance. Le souscripteur d’un contrat obsèques en capital laisse à sa famille le soin de l’organisation de ses funérailles. Il peut avoir exprimé ses volontés directement à la famille (parfois elles changent au fil des années…).
Comment cela marche : avec un contrat obsèques en capital, l’assureur s’engage à verser en cas de décès, le capital choisit par l’assuré au bénéficiaire désigné. Le bénéficiaire désigné peut être une personne physique ou bien directement une entreprise de pompes funèbres. Pour vous aider à estimer la valeur du capital à constituer, les frais dus aux funérailles à Paris sont estimés en moyenne à 3 700 euros. À noter que, de plus en plus, il est possible avec les contrats en capital d’adjoindre plusieurs type de services d’assistances pour soulager vos proches le moment venu.
Les funérailles : un budget conséquent
C’est la raison pour laquelle les Français sont de plus en plus nombreux à souscrire à une assurance obsèques. La loi prévoit une somme, qui peut être attribuée aux frais d’obsèques, sur l’actif disponible (sur l’héritage) qui est de moins en moins en phase avec la réalité des coûts.
